香港重疾保险和内地重疾保险差异全剖析

作者:鸭脖发布时间:2021-08-28 01:30

本文摘要:有盆友咨询香港保险,询问香港保险和内地保险的差异,今天就来讲讲香港重疾和内地重疾的差异。不带任何态度,只分析客观差异。分红:香港:重疾最大的优势是有分红,而且大多数将分红以保额的形式返给客户,客户不会直接拿到钱,而是会获得一个不停长大的保额。 一个显着的利益是,客户不需要再次投保、体检,可以获得更高的保障。每年长大的保额可以在一定水平上抵消通胀,这是相比于内地重疾产物最大的吸引力之一。

鸭脖官网

有盆友咨询香港保险,询问香港保险和内地保险的差异,今天就来讲讲香港重疾和内地重疾的差异。不带任何态度,只分析客观差异。分红:香港:重疾最大的优势是有分红,而且大多数将分红以保额的形式返给客户,客户不会直接拿到钱,而是会获得一个不停长大的保额。

一个显着的利益是,客户不需要再次投保、体检,可以获得更高的保障。每年长大的保额可以在一定水平上抵消通胀,这是相比于内地重疾产物最大的吸引力之一。内地:内地曾经也泛起过类似香港保险代分红的重疾产物,但产物设计、分红的盘算过于庞大、分红治理容易存在毛病,保监会从掩护消费者角度,取消了分红重疾产物。

保额限制香港:可投保保额高,以50万美金论。对于未成年人单独投保的保单,最高限额为30万美金,约合200万人民币,已经很高了;而如果孩子与大人一起投保,还可以提高,好比,大人买50万美金保额,孩子也保额上限也可以提高至50万美金。而且,香港保险对于未成年人身故保额没有限制,买几多赔几多保额。

内地:内地重疾,对于成年人免体检额一般在50万人民币,如果想买更高保额,且不想体检,就需要多家组合投保;如果想在一家投保几百万保额,则需要举行全面的体检、财政状况陈诉。同时,中国保险法例定,10周岁以下儿童身故最高赔付20万,10岁以上18周岁以下最高身故保额50万。

保险法的划定是为了掩护未成年人,防止监护人甚至人市井对未成年人生命的侵害。这就导致,大陆重疾产物,多数划定,18岁之前身故,只返还已交保费,或者有些产物划定返还已交保费的2倍或者3倍。但都远远少于保额。

轻症责任香港:重疾产物一般区分轻症和重症,没有中症;轻症一般赔付重疾保额的20%,且大多数为“提前给付”型,也就是通常所说的“占保额”。假设一小我私家出过一次轻症后,再理赔重疾,那么他在理赔重疾时只能拿到重疾保额-已理赔轻症保额,也就是约80%保额。轻症给付次数较多,可达5次,但如果一小我私家理赔过5次轻症,那重疾保额就成为0,也就不存在了。

内地:内地轻症生长到现在,大多数公司产物都设计成轻症+中症+重症的组合,其实是将轻症中的一些较重的症状拿出来,成为中症,赔付比例更高。轻症中症基本上都是分外给付,也就是轻中症理赔不影响重疾保额,不影响现金价值和身故理赔。同时,内地轻症赔付比例也普遍偏高:轻症20%比例的很少了,一般在30%~45%,中症则一般在45%~60%。赔付次数上,轻症3次,中症2次比力常见,更多轻中次数的产物也有。

这一part,内地产物设计更优。香港也开始泛起轻症分外赔付的产物,但不是主流,同时保费也会增加。宽免责任香港:香港的重疾产物,对于轻症宽免通常是每理赔一次轻症,宽免后期12个月保费,也就是1年,部门产物会设计成宽免2年保费。

内地:内地产物险些都是轻症即可宽免后期所有保费,出险一次,无须再交保费。从轻症责任的无论赔付比例还是宽免责任,内地产物设计越发良心和贴心。疾病列表及理赔划定香港:香港现在对于重疾疾病列表和理赔尺度没有统一划定,由各家保险公司自行约定。

这是成熟市场的做法。但也对消费者购置时提高了难度——需要细读条款,检察和研究所有疾病列表、理赔门槛。疾病医学是很是专业的领域,对普通消费者不友好。内地:大陆重疾产物统一划定25种重大疾病,所有重疾产物前25种疾病都都必须是这25种疾病,可以在此基础上延展。

25种由保监会与中华医师协会配合划定,且这25种已经涵盖了最高发重疾,笼罩了重疾95%的发病率和理赔率。对于普通消费者来说,可以跳过疾病病种和界说这些专业难明的领域,直接关注其它看得懂的权益——例如身故责任、赔付比例等。疾病界说差异虽然香港没有统一疾病划定,但以下6种高发重疾,也是每家保险公司都市包罗的,其理赔尺度也有盛行的市场尺度,我们就来对比6种最高发重疾在香港主流的理赔尺度与大陆理赔尺度做对比。

恶性肿瘤:在恶性肿瘤自己的界说上,没有差异,也没有流传的所谓内地要晚期才气赔的传说,恶性肿瘤简直定在临床上都很是统一。有一个区别是,早期的甲状腺癌在香港界说为轻症,而在内地则作为恶性肿瘤理赔重症。急性心肌梗塞没有本质区别,基本一致。

脑中风后遗症香港更宽泛,后遗症界说时机为4周,而内地则要求180天。冠状动脉搭桥手术没有区别。重大器官移植手术在疾病界说上没有区别,内地包罗肾脏、肝脏、心脏和造血干细胞移植,而香港则多了一个胰腺的移植。

终末期肾病内地要求到达尿毒症,且举行了至少90天肾透析,而香港没有90天限制,理赔时机上更宽松。重疾多次赔付香港:主险通常已经包罗了恶性肿瘤距离期3年的分外2次赔付;心脏病、中风责任的分外1次赔付。大陆:重疾多次赔付:分组多次赔(例如,分6组赔6次;分5组赔5次)、不分组多次赔(不分组2次、3次)癌症多次赔付作为附加险出险,分外赔1或2次,距离3或5年,差别产物设计差别;心脑血管疾病多次赔付责任还不太普遍,但也有不少产物出险了可附加的心脑血管疾病二次赔付责任。

鸭脖官网

客户可以凭据自身需要和家族病史来选择附加。这一部门,香港保险的设计看起来更朴实,而中国大陆选择更多。是否区分吸烟体香港:区分吸烟体,吸烟体比非吸烟体加费10%~20%。对非烟民来说,越发公正。

内地:不区分吸烟体。对烟民来说,更占自制。这一点,从公正性原则来说,应该区分费率,因为吸烟体在肺癌发病率和死亡率上远高于非吸烟人群。

但执行起来却比力难题。大陆的许多重疾产物在康健问卷也会问是否吸烟,但少少有人答是,吸烟与否不像就医和体检记载,很难查定,除非做血检。

鸭脖官网

而即便在投保时做了血检,确定了非吸烟体,也无法保证这小我私家在之后一直不吸烟,发病时到底跟吸烟关系有多大。由于执行上的种种难题,内地保险公司直接放弃。

不知道香港在这方面是如何执行的。身故责任、保障期限香港:香港重疾险,一般都是保终身,自带身故责任,身故与重疾责任二选一,即赔过重疾则身故责任小时,没陪过重疾才可以赔身故。内地:内地保险也是以终身保障居多;也有许多保障到70或80岁的定期可选,定期选项可以大大降低保费,许多预算不足的客户可以用这种方式来提高一定时期的保额。

身故责任上,多数与香港重疾的身故责任一致。但也泛起了许多重疾产物,身故责任可选,而且可选赔身故或返保费。

在这方面,内地也是选择更多,更灵活。保险金给付香港:在香港,99.9%的重疾险、医疗险、年金险的理赔款,都是给到保单持有人,也就是投保人的,除了安盛保险。内地:在内地,因疾病获得重疾险的理赔款100%给到被保险人,身故理赔款给到受益人。

这是需要注意的一点,许多客户会有思维定式,以外香港疾病理赔也是给到被保险人的,其实否则。所以建议大陆客户在香港购置重疾险时,能自己买的只管自己的保险自己买,规避婚姻和道德风险。

费率之前一直流传香港保险比内地保险自制30%的说法。这主要是这对部门内地一线品牌产物,如X邦(内地X邦和香港X邦保费确实差许多)、X安等自己在内地价钱就处于高位的公司产物,而内地现在自己就有大量公司产物比X安X邦保费低30%~40%的产物,而且很是多,现在在费率上,香港保险没有显着优势。

理赔差异理赔时效:内地有“对于较庞大情况,30天内必须给出理赔效果”的限制,而香港没有此类限制划定。正常赔付情况没有太大差异,但香港庞大案例会有半年无法给出理赔效果的情况,而内地则不会,不行抗辩条款:内地的不抗抗辩条款是保险法16条划定“投保人居心或者因重大过失未推行前款划定的如实见告义务,保险人有权排除条约。前款划定的条约排除权,自保险人知道有排除事由之日起,凌驾三十日不行使而消灭。自条约建立之日起凌驾二年的,保险人不得排除条约;发生保险事故的,保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。

”简朴说,内田主险和附加险都适用于不行抗辩条款,即条约订立2年后,即便消费者存在误告,保险公司也不能排除条约,只对误告直接相关的疾病免责。好比,甲状腺结节未见告,如果未来得乳腺癌/肺癌,仍然可以理赔,只有甲状腺癌不赔。而香港保险,不行抗辩条款只适用于主险,不适用附加险,甚至不适用于重疾部门,只适用于身故。

例如,如果甲状腺结节没有见告,罹患乳腺癌/肺癌也不赔,而只赔身故责任。在执法层面,内地现阶段更倾向于掩护弱势群体,即投保人,可配可不赔的,通常判赔;而相关适用英王法系,对于未推行“最高诚信原则”,通常不赔。综上,香港重疾保险在保额限额、分红上,显着优于内地;在轻症责任、宽免责任、保险金给付上,内地产物则优势显着;在疾病种类和界说上,内地有25种统一划定做掩护;而香港重点疾病多数界说更宽泛,算各有优势;重疾多次责任、身故责任、保障期方面,内地更急灵活选择更多。

费率上没有地域上的显着优势。香港保险更适合需要投保高保额需求、有移民倾向和全球资产设置需求的客户。思量到外汇管制和法系差别等,大家在选择香港保险时,还需理性,不要盲目跟风,适合自己的才是最好的。


本文关键词:鸭脖体育官方,香港,重疾,保险,和,内地,差异,全,剖析,有

本文来源:鸭脖-www.xinwohealth.com